Как открыть свой банк с нуля — тонкости регистрации бизнеса

Особенности банковского рынка

Реестр ЦБ России сегодня включает 715 кредитных организаций. При этом лицензирование трети компаний отозвано или аннулировано. Главные причины: невыполнение обязательств перед клиентами и банкротство. Один этот факт показывает сложность ниши, но и возможность для бизнесменов занять освободившееся пространство.

Вот ещё несколько нюансов для размышлений, как создать банк и стоит ли вообще это делать:

• Ниша отличается высокой конкуренцией, но львиную долю рынка занимает несколько крупных игроков — Сбербанк, Альфа-Банк, Тинькофф, ВТБ.

• Согласно опросам, 63% граждан нашей страны стараются пользоваться услугами только одного банка.

• За последние 5 лет 40–50% жителей страны брали кредиты.

• Около 30% россиян доверяют банкам какие-либо виды сбережений.

Банк — перспективное направление, если у вас есть возможность открыть бизнес в финансовой сфере, но чтобы добиться успеха крайне важно разработать уникальное торговое предложение. Мало гарантировать сохранность денег и показывать выгоду кредитования — нужно что-то, что явно выделит вас из конкурентов.

Виды кредитных организаций

Пытаясь разобраться, как создать банк и продолжая тему важности УТП, перечислим, какие услуги вы можете предоставлять клиентам:

• открытие, ведение расчётных счетов — обычных граждан, юрлиц;

• привлечение возвратных вкладов, позволяющих клиентам накапливать проценты;

• размещение полученных средств от своего имени — например, покупка ценных бумаг.

Открыть банк нужно, если вы планируете вести расчётные счета, принимать деньги на сбережение, а вот для выдачи займов под процент можно оформить бизнес как кредитную организацию. Процесс регистрации в этом случае будет гораздо проще.

Порядок действий при регистрации бизнеса

Теперь давайте пошагово рассмотрим, как открыть свой бизнес — банк. Для начала необходимо зарегистрировать ООО или акционерное общество. Учредителями могут выступать физлица и юрлица, которые, согласно указанию ЦБР №4336-У-2017:

• имеют стабильное финансовое положение;

• не имеют задолженностей перед бюджетом;

• обязуются сохранять статус учредителя 3 года.

Получение разрешений

До регистрации ООО в Федеральной налоговой службе необходимо получить лицензию ЦБР. Срок ожидания ответа — около 6 месяцев после подачи документов, запрошенных ЦБР.

Документы, нужные для начала бизнеса

Начать такой бизнес, как банк можно, имея на руках:

• заявление — бланк и пример представлены на сайте ЦБР;

• ходатайство, указывающее, какие именно виды деятельности будет предоставлять банк;

• устав компании, учредительные документы;

• бизнес-план;

• квитанцию об уплате госпошлины — её сумма составляет 0,1% от суммы уставного капитала;

• аудиторское заключение, финансовые отчёты учредителей-юрлиц;

• договор аренды помещения будущего банка или свидетельство права собственности, план здания, охранной системы;

• предварительный договор со страховой компанией.

Как видите, создать банк непросто. Более того, законодательство постоянно меняется и, прежде чем собирать документы, лучше сразу воспользоваться услугой интернет-приёмной ЦБР.

При регистрации ООО используйте основной код ОКВЭД 64.19 — денежное посредничество, прочее.

Порядок регистрации банка

1. Учредители подают документы на получение лицензии.

2. После принятия положительного решения ЦБР отправляет ФНС соответствующее уведомление, позволяющее зарегистрировать новое юрлицо — банк.

3. После регистрации ООО нужно открыть банковский счёт, перечислить уставной капитал — срок выполнение задачи составляет 1 месяц.

4. После зачисления необходимой суммы денег выдаётся лицензия.

Требования к уставному капиталу

На вопрос, сколько нужно денег, чтобы открыть банк, чётко отвечает Банк России. Регулятор определяет следующие размеры капитала, позволяющего создать банк:

• 1 млрд рублей — универсальная лицензия;

• 300 млн рублей — базовая;

• 3 млрд 600 млн рублей — универсальная, если банк желает привлекать деньги физлиц во вклады.

Виды банковских лицензий

Чтобы создать банк с большим перечнем услуг, нужна универсальная лицензия. Базовая позволяет предоставлять лишь часть из нижеперечисленных услуг:

• рублёвые / валютные операции без создания депозитов;

• привлечение денег во вклады, финансовые операции с использованием драгоценных металлов;

• перемещение денег за собственный счёт;

• предоставление услуг брокеров, дилеров, создание депозитов.

Решая задачу, как создать онлайн-банк, выбирайте универсальную лицензию — документ позволяет открывать зарубежные филиалы, дочерние компании. Лицензию можно расширять от базовой до универсальной, срок действия лицензирования отсутствует, однако разрешение может отзываться или аннулироваться регулятором.

Небанковская деятельность

Если создать банк, дополнительно можно включать в прайс предприятия небанковские услуги:

• операционные — лизинг, поручительство, выдачу гарантий, предоставление сейфов, ячеек, доверительное управление денежными средствами, консультирование;

• предпринимательские — любые виды деятельности, кроме торговли, страхования, производства.

Поиск помещения, персонала

Арендуйте / покупайте помещение, позволяющее организовать несколько защищённых пространств для:

• обслуживания клиентов;

• хранения денег, драгметаллов.

Защитные кабины, сейфы должны соответствовать ГОСТам 50941-2017 и 50862-2017 соответственно. Помещение обязательно должно быть оборудовано сигнализацией, а штат укомплектован несколькими охранниками.

Когда задача создать банк выполнена, уделите особое внимание поиску управляющего, главного бухгалтера, членов Совета директоров. Основные требования — высшее профильное образование, отсутствие судимостей, 2-летний опыт работы в финансовой сфере. При регистрации бизнеса компетентность перечисленного персонала будет проверяться.

Самые распространённые вопросы среди тех, кто планирует открыть свой бизнес — банк

И напоследок короткие ответы на частые вопросы предпринимателей, желающих завоевать банковскую нишу.

Реально ли сегодня открыть банк и какие основные сложности бизнеса

Начать бизнес в 2022 году вообще сложно, а свой банк — сложно вдвойне. Только на получение разрешений уйдёт не менее полугода, не говоря уже о внушительном размере стартового капитала. Всё это делает финансовый бизнес более сложным, чем другие направления даже на этапе запуска предприятия. Но сложно не значит невозможно, поэтому дерзайте!

Лицензирование банков

Нужна ли специальная лицензия, чтобы открыть онлайн-бизнес — банк. Да, лицензирование — обязательное условие. И не важно, ведёте вы деятельность онлайн или офлайн. Без разрешения зарегистрировать компанию и законно вести финансовую деятельность не получится. Единственный орган, занимающийся выдачей разрешений — ЦБ России.

Сколько времени занимает запуск

Ориентировочный срок — 12 месяцев:

• месяц отнимет подготовка пакета документов для получения лицензии, поиск персонала, подготовка помещения;

• полгода занимает проверка документов, согласование выдачи разрешений, регистрация компании;

• около месяца — открытие счёта.

Параллельно описанным процессам бизнесмены обычно занимаются разработкой сайта, маркетинговых стратегий, поиском персонала — на неруководящие должности.

На чём зарабатывают банковские учреждения

Основные источники доходов:

• вклады, позволяющие организации получать дополнительную прибыль;

• кредиты — заработок формируется процентами;

• обслуживание счетов, карт;

• инвестирование ценных бумаг;

• брокерская деятельность.

Опасаясь конкуренции и длинной волокиты с регистрацией, многие предприниматели выбирают покупку готового бизнеса. Приобрести действующий банк помогут брокеры «Альтера Инвест». Специалисты подскажут, какой банк выбрать, как начать бизнес и какие направления принесут наибольшую прибыль.